Cómo obtener una cotización de seguro comercial al iniciar un nuevo negocio
Conseguir un presupuesto de seguro comercial a un precio razonable puede ser un verdadero dolor de cabeza. Por desgracia, es algo absolutamente necesario si estás empezando tu propia empresa.
La puesta en marcha de cualquier empresa conlleva riesgos de un tipo u otro, y cuando hay riesgos, se necesita un seguro. En algunos casos, es posible que usted mismo pueda gestionar las posibles responsabilidades, pero en otros, el seguro es un requisito legal o la única alternativa económica. Un buen presupuesto de seguro comercial le permitirá «externalizar» estos riesgos trasladándolos a un tercero, el asegurador. La pregunta es: ¿qué debe incluir en su póliza?
Hoy en día, las aseguradoras suelen tener modelos de pólizas que utilizan para las nuevas empresas. Éstas se adaptan a los requisitos específicos de la empresa. Hay varias razones por las que el presupuesto de su seguro comercial debería ser más bajo, como las economías de escala y los menores costes administrativos. Sin embargo, todavía tiene que elegir qué elementos incluir y qué nivel de cobertura necesita. Considere algunos o todos los elementos siguientes:
- Cobertura de responsabilidad civil del empresario. Por lo general, es un requisito legal para todas las empresas que tienen empleados.
- Seguro de responsabilidad civil. Esto le protege de los efectos de una demanda de un miembro del público que surja debido a una pérdida, daño o perjuicio en el curso de su trabajo.
- El seguro de errores y omisiones (E&O) es un poco como el seguro de responsabilidad civil, pero le cubre los daños que surgen específicamente de sus productos o servicios.
- Cobertura de indemnización profesional. Una vez más, esto es un poco como E&O, pero es aplicable cuando su negocio implica proporcionar asesoramiento como parte de sus servicios. Los abogados, los agentes hipotecarios, los asesores financieros y los arquitectos necesitan esta cobertura por ley, entre otras profesiones.
- Responsabilidad civil de directores y funcionarios (D&O). Esto le protege del impacto financiero de los juicios derivados de las decisiones tomadas por usted o por otros directivos de la empresa. Esto puede incluir el acoso y la discriminación. Por lo general, la D&O se exigirá antes de formar un consejo de administración o de conseguir inversiones externas.
Todos ellos le protegen de diversas responsabilidades, en concreto de las demandas interpuestas por diferentes partes. Asegúrate de que el presupuesto de tu seguro comercial incluya los honorarios de los abogados, así como las indemnizaciones exigidas por el tribunal, ya que, incluso si el caso sale a tu favor, pueden ser prohibitivamente caros.
Además, es posible que tenga que asegurar los bienes, las existencias, los vehículos, el dinero en efectivo, etc., tanto dentro como fuera de los locales (si su trabajo implica el transporte de existencias costosas o de grandes cantidades de dinero, debería considerar la cobertura de mercancías en tránsito y de dinero en tránsito).
Por último, piense en las diferentes formas de seguro personal que podría contratar. Los trabajadores por cuenta ajena suelen recibir un seguro como parte de su paquete salarial, como una «ventaja fiscal». Como trabajador autónomo, no. De todos modos, una enfermedad o lesión podría significar el fin de su negocio y su medio de vida, especialmente en los primeros días de su empresa, cuando usted es la clave de su éxito. El seguro de salud y la cobertura por enfermedad crítica pueden ser dos opciones a tener en cuenta y, por supuesto, el seguro de vida garantizará que su familia esté cubierta en el peor de los casos.
Muchos de estos seguros, o todos ellos, pueden agruparse en una sola póliza, lo que permite obtener un presupuesto de seguro comercial más competitivo. No obstante, asegúrese de contar con el asesoramiento de un especialista para comprobar que realmente tiene toda la cobertura que necesita.